En resumen: En 2026, los trabajadores en España con 40 o más años cotizados pueden jubilarse anticipadamente desde los 63 años sin que la Seguridad Social les aplique el coeficiente reductor del 21% que penaliza al resto. La reforma introducida por la Ley 21/2021 de garantía del poder adquisitivo de las pensiones eliminó esa penalización para este perfil, lo que supone una diferencia media de unos 315 euros brutos al mes respecto a quien se jubila con menos años cotizados.
La reforma de pensiones cambia las reglas en 2026: cuándo puedes irte sin recorte y cuánto cobrarás exactamente.
Qué es jubilarse con 40 años cotizados sin penalización y para qué sirve
Jubilarse con 40 años cotizados sin penalización significa acceder a la jubilación anticipada voluntaria cobrando el 100% de tu base reguladora, sin que el INSS te aplique ningún descuento por adelantarte a la edad ordinaria de jubilación. Para la mayoría de trabajadores en 2026, la edad ordinaria de jubilación es 66 años y 8 meses —o 65 si se tienen 37 años y 6 meses cotizados—. Jubilarse antes de esa fecha normalmente tiene un coste.
Ese coste es el coeficiente reductor: un recorte progresivo que puede llegar al 21% de la pensión para quien se adelanta el máximo permitido. Con 40 años o más cotizados, la Ley 21/2021 elimina ese recorte por completo. Cobras lo que te corresponde, sin descuento.
La utilidad es clara: quien haya empezado a trabajar joven —con 22 o 23 años— puede retirarse a los 63 sin sacrificar ni un euro de su pensión calculada.
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Cómo calcular tu pensión con 40 años cotizados paso a paso
El cálculo de la pensión de jubilación sigue siempre el mismo proceso, independientemente de si te aplican penalización o no. Lo que cambia con 40 años cotizados es que el resultado final no se multiplica por ningún coeficiente reductor. Estos son los pasos concretos:
- Obtén tus bases de cotización de los últimos 25 años. El período de cómputo en 2026 son 300 meses (25 años). Puedes consultarlas en el portal Tu Seguridad Social con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve PIN.
- Suma esas 300 bases de cotización. Las bases de los últimos 24 meses se toman por su valor nominal. Las anteriores se actualizan con el IPC según las tablas que publica el INSS cada año.
- Divide el total entre 350. No entre 300: la fórmula divide entre 350 para obtener la base reguladora mensual, lo que equivale a sumar 14 pagas anuales en el período.
- Aplica el porcentaje según los años cotizados. Con exactamente 40 años cotizados alcanzas el 100% de la base reguladora. Según la escala del INSS, los primeros 15 años dan derecho al 50%, y cada año adicional suma entre 0,19% y 2,8% hasta completar el 100%.
- Comprueba que cumples los requisitos de acceso. Edad mínima de 63 años, periodo mínimo de cotización de 40 años completos y situación de alta o asimilada al alta en la Seguridad Social.
- Verifica que la pensión resultante supera la pensión mínima garantizada. Si no la supera, el Estado la complementa. Si la supera, cobra esa cantidad sin tope reductor —aunque sí existe pensión máxima, que en 2025 se situó en 3.267,61 euros brutos al mes según datos de la Seguridad Social.
El resultado práctico: según datos del INSS, la pensión media de jubilación en España en 2025 rondó los 1.400 euros brutos mensuales. Un trabajador con 40 años cotizados y bases de cotización medias puede esperar una pensión próxima a los 1.500 euros brutos, sin penalización.
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Errores frecuentes al planificar esta jubilación
El error más común es confundir años trabajados con años cotizados. Solo cuentan los períodos en los que hubo cotización efectiva a la Seguridad Social. Los años trabajando en economía informal, sin contrato, o en el extranjero fuera de convenio bilateral no computan —a menos que hayas cotizado también en España y se aplique un acuerdo de totalización.
- Contar mal los meses parciales. Un año cotizado equivale a 365 días de cotización. Las jornadas a tiempo parcial cotizan en proporción, por lo que 10 años trabajando a media jornada pueden equivaler a solo 5 años cotizados a efectos de pensión.
- Ignorar las lagunas de cotización. Si hay períodos sin cotizar, la Seguridad Social rellena los primeros 48 meses con la base mínima de cotización vigente, y el resto con el 50% de esa base. Eso puede bajar notablemente la base reguladora.
- Asumir que la edad mínima es 60 años. La jubilación anticipada voluntaria sin penalización por 40 años cotizados exige un mínimo de 63 años en 2026. Antes de esa edad, solo es posible la jubilación anticipada forzosa —por causas ajenas al trabajador—, con condiciones distintas.
- No revisar el informe de vida laboral con antelación. Detectar errores en el historial de cotización puede tardar meses en corregirse. Pide el informe al menos un año antes de planear la jubilación.
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Lo que necesitas saber antes de solicitar la jubilación anticipada en 2026
La solicitud de jubilación anticipada voluntaria se tramita ante el INSS y conviene pedirla con al menos tres meses de antelación a la fecha deseada. El reconocimiento de la pensión no es automático: el Instituto Nacional de la Seguridad Social revisa el expediente y puede pedir documentación adicional.
Quien tenga cotizaciones en varios países de la Unión Europea puede sumarlas para alcanzar los 40 años gracias a los reglamentos comunitarios de coordinación de Seguridad Social. Fuera de la UE, depende del convenio bilateral firmado con España —los hay con más de 20 países, incluyendo México, Argentina y Chile.
Un detalle que mucha gente pasa por alto: si sigues trabajando más allá de los 63 años con 40 cotizados, cada año adicional puede incrementar tu pensión. Cotizar hasta los 65, por ejemplo, podría añadir entre un 2% y un 4% sobre la base reguladora según el INSS, además de aumentar el período de cálculo con bases presumiblemente más altas.
- La Ley 21/2021 también introdujo el mecanismo de equidad intergeneracional (MEI), una cotización adicional del 0,58% (en 2025) que se aplica sobre la base de cotización para financiar el Fondo de Reserva de la Seguridad Social.
- Compatibilizar pensión y trabajo tras la jubilación parcial o activa tiene reglas propias distintas a la jubilación anticipada voluntaria.
- Las pensiones se revalorizan cada enero conforme al IPC del año anterior, tal como establece la Ley 21/2021 —ese fue precisamente el cambio central que la ley introdujo y que más afecta al valor real de la pensión a largo plazo.
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Preguntas frecuentes sobre jubilarse con 40 años cotizados sin penalización en 2026
¿Puedo jubilarme antes de los 65 sin que me descuenten pensión si tengo 40 años cotizados?
Sí. Con 40 o más años cotizados y al menos 63 años de edad, la normativa vigente en 2026 —derivada de la Ley 21/2021— permite la jubilación anticipada voluntaria sin aplicar coeficientes reductores sobre la base reguladora. Cobras el 100% de lo que te corresponde calculado.
¿Cuánto cobra alguien que se jubila con 40 años cotizados en 2026?
Con 40 años cotizados se accede al 100% de la base reguladora. El importe concreto depende de las bases de cotización de los últimos 25 años, pero según datos del INSS, el perfil medio con este historial ronda los 1.500 euros brutos mensuales.
¿Qué penalización se aplica si me jubilo anticipado con menos de 40 años cotizados?
Con menos de 40 años cotizados se aplica un coeficiente reductor de hasta un 21% sobre la pensión, equivalente a 1,56% por cada trimestre que te adelantes respecto a tu edad ordinaria de jubilación, según la escala del INSS.
¿Cómo calculo mi base reguladora para saber qué pensión me corresponde en 2026?
Suma tus bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) —actualizando las anteriores a los últimos 24 meses con IPC— y divide el total entre 350. El resultado es tu base reguladora mensual. Puedes obtener tus bases reales en el portal de la Seguridad Social con certificado digital o Cl@ve.
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